Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu práva myslivosti

OBECNÝ VÝKLAD POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU
Pojištění odpovědnosti za škodu se obecně vztahuje na škody způsobené pojištěným, tj. osobou, jejíž rizika jsou pojištěním kryta, na majetku a zdraví nebo zájmech jiných osob či organizací. Pro tyto jiné osoby či organizace se používá označení „třetí osoba“, nebo „poškozený“. Pojištění odpovědnosti kryje riziko související s tím, že pojištěný subjekt může způsobit svou činností škody jinému subjektu, a to škody na majetku, na zdraví a životě nebo finanční škody, za něž poškozenému odpovídá. Škodou se rozumí jakákoliv újma, která postihne majetek, osobu nebo práva třetí osoby. Každý, kdo vykonává činnost, jíž může ohrozit zdraví nebo majetek třetí osoby, ručí za škody vzniklé touto činností. Pojišťovna na sebe přebírá tíhu všech zákonných náhrad škod a zbavuje jich pojištěného v případě, kdy pro něj vyplynula povinnost náhrady škody. Základní úlohou pojištění odpovědnosti za škodu je zajistit nápravu újmy poškozených občanů či organizací. Proto má odpovědnostní pojištění velký ekonomický, a zejména sociální význam.
Při pojištění odpovědnosti za škodu je pojištěn skutek, jenž způsobil škodu třetí osobě a za který pojištěný subjekt nese odpovědnost. Na základě toho poškozený vznese nárok vůči pojištěnému.
Obsahem pojištění odpovědnosti za škodu je právo pojištěného, aby za něj pojistitel čili pojišťovna v případě pojistné události uhradil podle pojistných podmínek škody, za něž pojištěný odpovídá a které by jinak musel uhradit sám. Přitom tuto náhradu platí pojistitel poškozenému, který však právo na plnění proti pojistiteli nemá, nestanoví-li zvláštní předpisy jinak (jako je tomu v zákoně č. 168/1999 Sb., který se týká pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorových vozidel, ve znění pozdějších novelizací; u tzv. „povinného ručení“ se poškozený může obrátit přímo na pojišťovnu viníka. Pojišťovna může následně vůči viníkovi uplatnit postih /regres/).
Poskytování pojistného plnění se limituje stanovením maximální pojistné částky a spoluúčasti pojištěného. Pojistnou událostí v odpovědnostním pojištění je vznik povinnosti pojištěného nahradit škodu. O této povinnosti obvykle rozhoduje soud nebo jiné pravomocné rozhodnutí. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění teprve na základě rozhodnutí o povinnosti nahradit škodu, a to subjektu, který má na náhradu škody právo. Škoda je poškozenému hrazena v rozsahu, v jakém za ni pojištěný odpovídá. Pojistné plnění může zahrnout náhradu škody, dále náklady na obhajobu pojištěného v souvislosti se škodou, kterou má pojišťovna uhradit, a rovněž náklady na soudní řízení o náhradě škody, pokud bylo nutné ke zjištění odpovědnosti pojištěného a výše plnění pojišťovny.
Je-li sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu, pojišťovna v mezích stanovených pojistnými podmínkami projedná za pojištěného s poškozeným vznesené nároky. Oprávněné nároky odškodní, neoprávněné odmítne a případně vede za pojištěného spor o náhradu škody. Aby pojišťovna mohla provést odškodnění, musí být splněny tyto předpoklady:
1.    pojištěný za škodu podle zákona odpovídá,
2.    v rozhodné době bylo pojištění v platnosti,
3.    nejde o případ odpovědnosti za škodu, který by byl z pojištění vyloučen,
4.    nejde o případ přesahující rámec stanovených limitů pojistného plnění.
Odpovědnost může být pojata jako:
-    odpovědnost subjektivní (odpovědnost za zavinění) – předpokladem vzniku odpovědnosti subjektu je jeho zavinění škody,
-    odpovědnost objektivní (odpovědnost za výsledek) – vzniká bez ohledu na zavinění nebo nezavinění. Do pojištění je zahrnována pouze odpovědnost mající charakter nahodilosti.

PODOBY POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU
Pojištění odpovědnosti za škodu se uplatňuje v následujících podobách:
1.    dobrovolné smluvní pojištění – subjekt se pojišťuje na základě svého uvážení, např. odpovědnost z vlastnictví nemovitosti atd.
2.    povinné smluvní pojištění – vymezené subjekty, fyzické i právnické osoby, jsou povinny na základě právních předpisů sjednat pojistnou smlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu eventuálně vzniklou při výkonu určité činnosti. Zákonodárci k tomuto kroku přistupují v případech, kdy je s určitou činností spojeno zvýšené nebezpečí vzniku odpovědnosti provozovatele této činnosti za škodu a kdy hrozí, že by provozovatel činnosti nemohl v plné míře poskytnout odškodnění poškozeným osobám. V současné době existuje řada tzv. povinných profesních pojištění, např. pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem činnosti autorizovaného architekta, autorizovaného inženýra a technika činného ve výstavbě. Patří sem i známé „povinné ručení“, neboli pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, a také pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu práva myslivosti.
3.    zákonné pojištění – ze zákona je vymezeným subjektům stanovena povinnost platit pojistné, pojistná smlouva se však přitom nesjednává. V současné době v ČR existuje již pouze jediná zákonná forma komerčního pojištění, a to zákonné pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání.
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu práva myslivosti je jakožto povinné smluvní pojištění upraveno příslušným právním předpisem, jímž je zákon č. 449/2001 Sb., o myslivosti. Nutnost sjednání pojištění odpovědnosti je zmiňována ve dvou paragrafech, a to § 47 a § 48. § 47 odstavec 3 e) říká, že lovecký lístek je možné vydat pouze tomu, kdo je pojištěn podle § 48. § 48 definuje toto povinné pojištění následovně: „Každý, kdo loví zvěř, musí být pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou při této činnosti ublížením na zdraví nebo usmrcením jiných osob s limitem pojistného plnění nejméně ve výši 20 mil. Kč a za škodu na věci s limitem pojistného plnění nejméně ve výši 500 tis. Kč na jednu pojistnou událost. Pojistné podmínky, které blíže upravují rozsah tohoto pojištění, nesmějí obsahovat výluku, v důsledku které se pojištění nevztahuje na případy neopatrného chování pojištěného.“ Dále je v odstavcích 2 a 3 upraveno, jakým způsobem se prokazuje sjednání pojištění. Členové mysliveckých organizací, kteří mají hromadně sjednáno toto pojištění, se prokazují zaplaceným členským příspěvkem, do něhož je pojištění již započítáno. Nečlenové takových organizací se prokazují pojistkou – potvrzením o uzavřené pojistné smlouvě.

TUZEMSKÁ NABÍDKA POJIŠTĚNÍ PRO MYSLIVCE
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu práva myslivosti u nás nabízejí tři pojišťovny: Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. (ČPP), Česká pojišťovna, a. s. (ČP) a Halali, všeobecná pojišťovna, a. s. (Halali). V dalším textu se zaměřím na pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven. Pro porovnání jsem se soustředila na následující body: rozsah pojištění, limity pojistného plnění, pojistné, spoluúčast, speciální výluky z pojištění a kolektivní pojištění.

Česká podnikatelská pojišťovna
ČPP má velmi kvalitně zpracovány materiály vztahující se k pojištění odpovědnosti při výkonu práva myslivosti. Speciálně k tomuto produktu má zpracované i pojistné podmínky, které upravují specifické oblasti všeobecných pojistných podmínek. Informace v nich obsažené jsou podány srozumitelně, orientace v nich by neměla činit problémy.
- Rozsah pojištění – pojištění se vztahuje na škodu vzniklou na zdraví, usmrcení, zničení, ztrátu nebo poškození věci a škodu finanční, způsobenou při výkonu práva myslivosti. Dále je možné sjednat pojištění odpovědnosti pojištěného za škodu způsobenou loveckým psem uvedeným v pojistné smlouvě, a to při výkonu práva myslivosti i mimo něj, a také za škodu způsobenou cvičeným dravcem v případě sokolníka.
- Limity pojistného plnění – limity jsou následující, pokud není v pojistné smlouvě uvedeno jinak: při škodě na zdraví 20 mil. Kč, při škodě na věci 1 mil. Kč a při finanční škodě 500 tis. Kč.
- Pojistné – pro roční pojistné období činí 350 Kč; při pojištění loveckého psa či dravce
se připočítává 100 Kč/rok. ČPP nabízí i pojištění cizinců při výkonu práva myslivosti
(120 Kč/den).
- Spoluúčast – pojištění se sjednává bez spoluúčasti na pojistném plnění.
- Speciální výluky z pojištění – pojištění se nevztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou v době, kdy pojištěný neměl platný lovecký lístek.
- Kolektivní pojištění – ČPP nabízí v rámci programu Hubert slevy při pojištění mysliveckých sdružení.

Česká pojišťovna
ČP nemá zpracované pojistné podmínky speciálně pro pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu práva myslivosti, což ztěžuje dostupnost a přehlednost požadovaných informací.
- Rozsah pojištění – pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou ublížením na zdraví nebo usmrcením a za škodu na věci, k níž došlo při výkonu práva myslivosti. Vztahuje se také na škody způsobené loveckým psem či dravcem při výkonu práva myslivosti i mimo něj.
- Limity pojistného plnění – při škodě na zdraví 20 mil. Kč, při škodě na věci 500 tis. Kč a za náklady na léčení 500 tis. Kč. Jde o náklady vynaložené zdravotní pojišťovnou na péči ve prospěch zraněných třetích osob. Tyto náklady může pojišťovna následně požadovat po osobě, jež zranění způsobila.
- Pojistné – výše pojistného závisí na délce doby, na niž je pojistné sjednáno (tab. 1). Pro roční pojistné období činí 400 Kč.
- Spoluúčast – spoluúčast činí při každé škodě 500 Kč.
Kolektivní pojištění – při pojištění alespoň pěti osob mohou myslivecká sdružení pojistit své členy s množstevní slevou.

Halali
Pojišťovna Halali je úzce spojena s naší největší mysliveckou organizací – Českomoravskou mysliveckou jednotou (ČMMJ). ČMMJ je zakladatelem této pojišťovny a má s ní uzavřenou Skupinovou pojistnou smlouvu, podle níž je pojištěn každý člen ČMMJ. Pojistné je zahrnuto v členském příspěvku a skládá se z povinného pojištění odpovědnosti pro výkon práva myslivosti ve výši 100 Kč a úrazového pojištění ve výši 50 Kč. Jednou z výhod členství v ČMMJ je, že organizace za své členy vyřídí veškeré náležitosti spojené s pojištěním.
Ačkoliv i u Halali chybí samostatné pojistné podmínky, jsou základní informace o pojištění obsaženy v každé pojistné smlouvě a řídí se všeobecnými pojistnými podmínkami pro pojištění odpovědnosti za škody (VPPO 2004).
- Rozsah pojištění – pojištění se vztahuje na poškození zdraví či usmrcení nebo poškození či zničení věci jiné osoby při provádění myslivosti v rozsahu vymezeném zákonem o myslivosti, dále pak na škody způsobené loveckým psem nebo jiným zvířetem používaným při provádění myslivosti.
- Limity pojistného plnění – limity pojistného plnění jsou stanoveny na 20 mil. Kč při ublížení na zdraví nebo usmrcení a 500 tis. Kč za škody na věcech na jednu pojistnou událost.
- Pojistné – výše pojistného závisí na členství v ČMMJ, na délce doby, na niž je pojištění sjednáno a na státní příslušnosti pojištěného (tab 2.)
- Spoluúčast – až 10 % z vyplaceného pojistného plnění v případě, že pojištěný je v prodlení s placením pojistného.
- Doplňková pojištění – doplňkově lze sjednat připojištění úrazu při výkonu práva myslivosti. Základní limity pojistného plnění při úrazu jsou 50 tis. Kč v případě smrti následkem úrazu, v případě trvalého následku úrazu příslušné procento z pojistné částky, maximálně však 70 tis. Kč. Členové ČMMJ se mohou připojistit až na pětinásobek těchto částek.

POROVNÁNÍ NABÍDEK POJIŠŤOVEN
Jak posoudit a porovnat nabídky tří uvedených pojišťoven? Co se týká územní platnosti pojištění, vesměs se vztahuje pouze na škodní události, které se stanou na území ČR. Pojištění v zahraničí lze sjednat za vyšší sazbu např. u ČPP. Pojištění může uzavřít i cizinec nebo osoba, které dosud nebyl vydán lovecký lístek, a to pouze na omezenou pojistnou dobu.
Při posouzení limitů pojistného plnění lze konstatovat, že u všech tí pojišťoven jsou v podstatě srovnatelné a plně odpovídají požadavkům vyplývajícím ze zákona o myslivosti. Při poškození zdraví je limit pojistného plnění 20 mil. Kč, z něhož je kromě odškodnění v případě smrti hrazeno také bolestné, ztížení společenského uplatnění, případná doživotní renta a další náklady, které mohou v případě neočekávané tragické události (např. na honu) narůst až do mnohamilionových částek. Škody způsobené se zbraní v ruce, byť neúmyslně, nikdy nejsou levnou záležitostí. Určitou výhodu nabízejí ČPP i ČP, neboť nad rámec zákona o myslivosti poskytují plnění ve výši dalších max. 500 tis. Kč za náklady léčení nebo na krytí dalších finančních škod. ČPP navíc nabízí vysoký limit pojištění v případě škody na věcech – zákon č. 449/2001 Sb., o myslivosti, požaduje krytí ve výši 500 tis. Kč a ČPP kryje škody ve výši jednoho milionu Kč. Zapojení do programu Hubert u ČPP poskytuje jednotlivým myslivcům a mysliveckým sdružením výhody v podobě slev a bonusů na produkty ČPP.
Při porovnání pojistných podmínek jednotlivých pojistitelů dojdeme k závěru, že jsou si velmi podobné. Všechny pojišťovny vylučují z pojistného krytí úmyslně způsobenou škodu. Za takovou je považována škoda způsobená úmyslným jednáním nebo opomenutím, které lze přičíst pojištěnému, nebo o němž pojištěný věděl. Přímý úmysl předpokládá, že škůdce věděl, že svým jednáním škodu způsobí, nebo že ji může způsobit a chtěl ji způsobit. U nepřímého úmyslu jde o to, že škůdce věděl, že může škodu způsobit a pro případ, že ke škodě dojde, s tím byl srozuměn.
Ke standardním výlukám patří škody způsobené následkem požití alkoholu nebo návykových látek. Pojišťovna má v tomto případě proti pojištěnému právo na přiměřenou náhradu toho, co za něj plnila. ČP i ČPP vylučují odpovědnost za škodu, za kterou pojištěný odpovídá svému manželovi nebo příbuzným v řadě přímé, svým společníkům a také vůči podnikatelskému subjektu, v němž má pojištěný nebo osoby jemu blízké většinovou majetkovou účast. Halali takovou výluku v případě pojištění odpovědnosti při výkonu práva myslivosti nemá.

KDE SE NECHAT POJISTIT?
Mohu konstatovat, že všichni pojistitelé splňují (či překračují) požadavky kladené na povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu práva myslivosti zákonem o myslivosti.
Diskuse vedená na stránkách Světa myslivosti č. 12/2006 a 04/2007 se značně subjektivně a do hloubky zabývala vyplácením pojistných plnění pojišťovnou Halali v případě konkrétních škodních událostí. Do této diskuse mohu dodatečně přispět suchou definicí smluvního pojištění odpovědnosti za škodu a porovnáním podmínek, za nichž pojištění odpovědnosti při výkonu práva myslivosti nabízí tři pojistitelé. Tyto podmínky lze považovat za veskrze srovnatelné.

POZNÁMKA NA KONEC
V závěru příspěvku si neodpustím dvě poznámky:
1. Nelze srovnávat povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu práva myslivosti a povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorových vozidel! Mají rozdílné právní předpisy, rozdílný systém odškodnění s ohledem na přímý vztah poškozený – pojišťovna, jsou určeny ke krytí rozdílně způsobených škod. Stejně tak nejde srovnávat jiná povinná pojištění vyžadovaná při výkonu určitých profesí.
2. Nabádat k vypořádání mimořádného pojistného plnění vrcholné orgány pojišťovny (viz diskusní příspěvek ve Světě myslivosti č. 4/2007, str. 31), je nevhodné. Tento postup je v pojišťovnictví bezprecedentní a mimořádně nestandardní. Individuální posouzení každé pojistné události je přece záležitostí likvidátorů, kteří jsou kvalifikovaní, profesně na výši a přistupují ke škodním událostem zcela objektivně. Navíc každý postup likvidace podléhá nezávislé kontrole, revizi spisu. Pokud pojistná událost odpovídá pojistným podmínkám, pojistné smlouvě a zákonným předpisům, pojišťovna ji odškodní ve výši uvedené v pravomocném rozhodnutí příslušného orgánu. Vrcholné orgány rozhodují o řízení pojišťovací společnosti a ne o jednotlivých pojistných událostech. Pouze v případě výplaty mimořádně vysokých pojistných částek je postup likvidace postoupen k posouzení managementu podle organizační struktury pojišťovny.

Autorka pracuje v Ústavu financí Provozně ekonomické fakulty Mendelovy zemědělské a lesnické univerzity v Brně.